一個(gè)家庭的第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是準(zhǔn)備足夠的備用金，專家建議一般要把家庭月收入的3~6倍作為備用金準(zhǔn)備的目標(biāo)，但梅麗也可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行調(diào)整。

備用金主要是用來(lái)應(yīng)付比如暫時(shí)的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。由于梅麗夫婦二人的工作狀況都很穩(wěn)定，因此以1萬(wàn)元作為家庭備用金就足夠了。梅麗可以以銀行活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)持有備用金?；钇趦?chǔ)蓄可以24小時(shí)被隨時(shí)支取，足以應(yīng)付緊急情況;而貨幣市場(chǎng)基金從基金份額贖回成現(xiàn)金則通常需要2~3天左右的時(shí)間，但收益要遠(yuǎn)高于前者，且無(wú)利息稅的負(fù)擔(dān)。

梅麗目前的投資組合全部由定期存款構(gòu)成，在當(dāng)前負(fù)利率的時(shí)代，通貨膨脹將逐步侵蝕梅麗的資產(chǎn)。因此，需要進(jìn)行合理的調(diào)整，在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，盡量獲得增值。根據(jù)梅麗的年齡和中庸型的風(fēng)險(xiǎn)偏好，專家說(shuō)適合梅麗的典型投資組合如下所示。

根據(jù)這個(gè)組合，梅麗可以拿出6.6萬(wàn)元進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的投資。其中1萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，5.6萬(wàn)元可購(gòu)買銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品。比如，近期某銀行推出的穩(wěn)盈1號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，分半年期和1年期兩種，其中單份產(chǎn)品的最低金額為5000元，最高不封頂。根據(jù)客戶購(gòu)買金額的多少，收益率又各有差別，其中最低年稅后收益率為2.328%，最高為3.09%，后者比銀行同期定期存款收益率高0.84個(gè)百分點(diǎn)，收益增幅達(dá)66.7%。

中等風(fēng)險(xiǎn)的投資方面，梅麗可以拿出6.6萬(wàn)元購(gòu)買平衡型基金。平衡型基金即同時(shí)投資于債券和股票的基金，風(fēng)險(xiǎn)程度處于債券基金和股票基金之間。

高風(fēng)險(xiǎn)的投資方面，梅麗可以用8萬(wàn)元購(gòu)買股票型基金。

綜合調(diào)整之后的投資組合，預(yù)期綜合收益率可達(dá)6.3%(3類投資的預(yù)期年收益率分別為3%、6%、9%)。

梅麗之所以選擇開(kāi)放式基金，是因?yàn)榭梢栽阢y行網(wǎng)點(diǎn)非常方便地購(gòu)買。但由于提前支取定期儲(chǔ)蓄可能帶來(lái)利息損失，故梅麗需要等到兩個(gè)月后，10萬(wàn)元定存到期時(shí)進(jìn)行。剩余的部分則可在1年內(nèi)逐步調(diào)整，同時(shí)，梅麗可以將每月的節(jié)余資金以同樣的比例，投入到上述的投資組合中?；蛘呷抠?gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，等到年底聚少成多，統(tǒng)一安排。

此外，盡管梅麗夫婦單位的福利待遇很好，但天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，專家建議，梅麗夫婦還需要購(gòu)買一些意外險(xiǎn)，在梅麗先生35歲以后還需要購(gòu)買一些重大疾病保險(xiǎn)，這樣安排才比較妥當(dāng)。

資料：

家庭理財(cái)類的保險(xiǎn)基本上分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的(即保險(xiǎn)對(duì)象)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身故、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人(即人壽保險(xiǎn)公司)將根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，按保障范圍分類，可劃分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)三大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為家庭財(cái)產(chǎn)，如汽車等月的平均養(yǎng)車費(fèi)用約為3000元。

家庭理財(cái)規(guī)劃注意事項(xiàng)

所謂家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買車、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃，家庭理財(cái)也不例外。做好家庭理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且愫眉彝ダ碡?cái)規(guī)劃。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo);其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況;最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。應(yīng)該說(shuō)，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問(wèn)題：

1、適當(dāng)開(kāi)源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值;

2、控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出;

3、系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長(zhǎng)期性資金;

4、保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理;

5、處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的目標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：

1、理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化;

2、對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全面準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過(guò)程中顧此失彼;

3、家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

可行意味著：努力可以達(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒(méi)有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系;不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。

另一方面，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求是不同的，這便形成了極受世人關(guān)注的生命周期理財(cái)規(guī)劃理論。所謂生命周期，大致可分為如下幾個(gè)重要階段：

成長(zhǎng)期，指從出生到20歲左右，其重點(diǎn)是受教育和學(xué)習(xí)與就業(yè)相關(guān)的知識(shí)和技能，在財(cái)力方面主要依靠父母或其他來(lái)源。

耕耘期，這時(shí)開(kāi)始工作，步入社會(huì)，這期間財(cái)務(wù)上主要是滿足成家立業(yè)、教養(yǎng)子女的需要。收成期，指40至60歲之間，這期間收入漸增，地位漸高，子女慢慢長(zhǎng)大成人，也是為退休做財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的階段。

休養(yǎng)期，指退出工作，安享晚年，處于這個(gè)階段的老年家庭，其財(cái)務(wù)問(wèn)題主要是如何妥善運(yùn)用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財(cái)?shù)娜P規(guī)劃，必須將生命周期中的不同階段凸現(xiàn)出來(lái)，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體要求。

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